เราได้พูดคุยกันไปแล้วถึงเงินดาวน์และการคิดดอกเบี้ยในระบบสินเชื่อทั่วไป (อ่านได้ที่นี่) วันนี้เราจะมาดูสินเชื่อมุรอบะหะฮฺของสหกรณ์อิสลามอมานะฮฺกันบ้าง
โดยปกติสินเชื่อมุรอบะหะฮฺของสหกรณ์มักอยู่ในรูปแบบที่สหกรณ์เป็นผู้ซื้อสินค้าโดยจ่ายเงินเต็มจำนวนราคาสินค้า ทำให้สหกรณ์มีกรรมสิทธิ์ในสินค้านั้นโดยสมบูรณ์ จากนั้นจึงนำมาบวกกำไรแล้วขายให้สมาชิกโดยทำสัญญาแบบผ่อนชำระ
ตัวอย่าง ชะรีฟต้องการซื้อจักรยานยนต์ไฟฟ้าราคา 200,000 บาท สหกรณ์ก็จะซื้อสินค้าตามรายละเอียดที่ชะรีฟกำหนดมาให้โดยสหกรณ์จ่ายเต็มราคา 200,000 บาท เมื่อกรรมสิทธิ์ของรถเป็นของสหกรณ์แล้วจึงบวกกำไรแล้วทำสัญญาขายผ่อนให้ชะรีฟ (อัตรากำไรปีละ 8%)
แต่ถ้าสมาชิกมีเงินก้อนอยู่แล้วส่วนหนึ่งของราคาสินค้าและต้องการขอสินเชื่อแค่ส่วนของราคาที่เหลือเพื่อประหยัดเงินล่ะ?
สินเชื่อมุรอบะหะฮ์ในรูปแบบนี้จะถือเป็น “การซื้อร่วม” ที่สมาชิกและสหกรณ์ร่วมกันซื้อสินค้าโดยสมาชิกจ่ายเงินจำนวนหนึ่งของราคาสินค้าและสหกรณ์จ่ายเงินส่วนที่เหลือของราคาสินค้า ทำให้สหกรณ์และสมาชิกมีกรรมสิทธิ์ในสินค้านั้นร่วมกันตามสัดส่วนของราคาที่จ่ายไป จากนั้นสหกรณ์จึงขายส่วนกรรมสิทธิ์ของสหกรณ์โดยบวกกำไรและทำสัญญากับสมาชิกแบบผ่อนชำระ
ตัวอย่าง ชะรีฟต้องการซื้อจักรยานยนต์ไฟฟ้าราคา 200,000 บาท โดยซื้อร่วมเป็นจำนวนเงิน 50,000 บาท สหกรณ์ก็จะจ่ายส่วนที่เหลืออีก 150,000 บาท เมื่อรวมเงินจากทั้งสองฝ่ายก็จะได้ราคาสินค้า 200,000 บาท จากนั้นสหกรณ์จึงขายส่วนกรรมสิทธิ์ให้ชะรีฟโดยการบวกกำไรแล้วทำสัญญาขายแบบผ่อนชำระ
ทั้งนี้ การซื้อร่วมนั้นมีเงื่อนไขคือสหกรณ์และสมาชิกต้องทำสัญญาซื้อขายกับเจ้าของสินค้าพร้อมกันเท่านั้น สหกรณ์จะไม่สามารถซื้อร่วมได้ในกรณีที่สมาชิกได้ทำสัญญาซื้อขายและจ่ายเงินกับเจ้าของสินค้าไปแล้ว (ยกเว้นการจ่ายมัดจำเพื่อจองสิทธิ์ในการซื้อสินค้าโดยที่ยังไม่มีสัญญาซื้อขายเกิดขึ้น)
โดยสรุปหลักการซื้อร่วมก็คล้ายกับเงินดาวน์ ที่ยิ่งดาวน์มากก็จะยิ่งเหลือยอดหนี้ตามสัญญาน้อย และยิ่งจำนวนงวดน้อยก็จะใช้เงินผ่อนรวมน้อยตามตัวอย่างในตาราง
ฉะนั้นถ้ามีเงินก้อน การซื้อร่วมก็เป็นตัวเลือกหนึ่งที่ทำให้เราไม่ต้องขอสินเชื่อเต็มราคาสินค้า ส่วนจะผ่อนกี่งวดนั้นเอาตามที่เราสะดวกโดยเน้นกระแสเงินสดเป็นหลัก อย่าผ่อนต่อเดือนหนักเกินไป เพราะแม้จะใช้เงินรวมทั้งหมดน้อยกว่า แต่ตลอดเวลาที่ยังเป็นหนี้เราอาจต้องมีชีวิตอย่างอัตคัด ทั้งหมดคือตัวเลือกที่เราเลือกได้ครับ
#สหกรณ์อิสลามอมานะฮฺ เพื่อชีวิตที่ใกล้ชิดหลักการ